Россия
Казахстан
Ипотечный кредит часто берется на десятилетия, и, к сожалению, жизнь заемщика может оборваться раньше, чем срок выплаты по нему. В такой ситуации жилье переходит к наследникам, но вместе с правом собственности они получают и обязательство по выплате долга перед банком. Это может поставить наследников в сложное положение, когда полученное имущество связано с серьезными финансовыми обязательствами. В этой статье мы разберем, что ждет квартиру, если наследник не может или не хочет платить по ипотечному кредиту.
Кто должен платить ипотеку после смерти заемщика
Согласно законодательству, вместе с наследственной массой к правопреемникам переходят и долговые обязательства умершего. Это в полной мере относится к ипотечному кредиту, обязанность по погашению которого возникает у лиц, вступивших в наследство. Здесь следует учитывать несколько принципиальных аспектов:
- Солидарный характер обязательств. При наличии нескольких наследников требования по долгам распределяются между ними поровну. Это означает, что кредитная организация вправе обратиться за взысканием как ко всем правопреемникам одновременно, так и к любому из них в отдельности.
- Пределы ответственности. Закон устанавливает ограничение: размер требований кредитора не может превышать реальной стоимости унаследованного имущества. Проще говоря, если сумма ипотечного долга превышает цену полученной квартиры, банк не имеет права взыскать с наследников недостающие средства (однако может обратиться к поручителям, если они предусмотрены договором).
- Момент возникновения обязанности. Обязанность по выплате кредита возникает исключительно с даты официального принятия наследства через нотариальную контору.
Порядок действий наследников
Столкнувшись с наследованием ипотечной квартиры, важно действовать последовательно:
- Уведомить банк. Следует незамедлительно сообщить в банк-кредитор о смерти заемщика.
- Принять наследство. В течение шести месяцев со дня смерти необходимо обратиться к нотариусу для открытия наследственного дела.
- Оценить ситуацию. Получить информацию из банка о сумме остатка долга и провести оценку рыночной стоимости квартиры.
- Обратиться в страховую компанию. Если на кредит была оформлена страховка жизни и здоровья, нужно подать документы для получения страховой выплаты.
- Принять решение. На основе всей информации принять взвешенное решение: принимать наследство и платить по кредиту, попытаться продать квартиру или отказаться от наследства.
Если у умершего была оформлена страховка жизни
Наличие страхового полиса – наиболее благоприятный сценарий для наследников. Если смерть заемщика признается страховым случаем (например, смерть от болезни или несчастного случая), страховая компания обязана выплатить банку сумму остатка по кредиту. Это полностью погашает обязательство, и квартира переходит к наследникам без обременения. Однако важно помнить, что страховые случаи четко оговорены в договоре. Часто страховка не покрывает смерть в результате самоубийства, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, при занятии экстремальными видами спорта и т.д.
Если страховки нет или страховая отказала
Если полис отсутствовал или компания отказала в выплате (что, к сожалению, происходит часто), обязательство по выплате ипотеки полностью ложится на наследников, принявших имущество. В этом случае у них есть несколько путей:
- Продолжать платить кредит в соответствии с графиком платежей.
- Обратиться в банк для обсуждения возможности реструктуризации долга или получения кредитных каникул.
- Продать квартиру и за счет вырученных средств погасить долг перед банком.
Отказ от недвижимости
Наследник имеет полное право отказаться от принятия наследства, в том числе и из-за обременения его крупным долгом. Это решение должно быть безоговорочным – нельзя отказаться только от долга, приняв квартиру. Отказ оформляется у нотариуса в течение шестимесячного срока для принятия наследства. Если наследников несколько, доля отказавшегося переходит к другим. Если наследник не один и все откажутся, либо наследников нет, имущество признается выморочным и переходит государству, которое и будет рассчитываться с банком.
Что делать, если наследники не могут платить ипотеку
Если финансовых возможностей для обслуживания кредита нет, а от наследства отказываться не хочется, можно рассмотреть следующие варианты:
- Реструктуризация долга. Обратитесь в банк с заявлением об изменении условий кредитного договора. Банк, будучи заинтересованным в возврате средств, может пойти навстречу и предложить увеличение срока кредита, что снизит размер ежемесячного платежа.
- Кредитные каникулы – временную приостановку платежей или выплату только процентов.
- Продажа квартиры. Это наиболее рациональный выход. Квартира с обременением продается, но для этого требуется согласие банка. Вырученные от продажи средства направляются на погашение ипотечного долга. Если сумма от продажи превышает размер долга, оставшиеся деньги делятся между наследниками. Если средств не хватает, разницу могут требовать с поручителя (при его наличии), но не с наследников, так как их ответственность ограничена стоимостью наследства.
Ситуация с наследованием ипотечной квартиры требует взвешенного подхода и понимания всех правовых последствий. Не стоит принимать поспешных решений или надеяться, что проблема решится сама собой. Банк в любом случае будет действовать в рамках закона для возврата своих средств, и единственный способ защитить свои интересы – действовать на опережение.
Если вы оказались в подобной ситуации и не знаете, как поступить, рекомендуем записаться на консультацию к специалистам компании «Бизнес-Юрист», которые специализируются на вопросах, связанных с кредитными обязательствами и наследством. Вы можете позвонить по номеру +7 964 726 74 72 или написать в Telegram для подробного анализа вашего конкретного случая.
